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【彩云网评】应为国有银行进军校园贷点赞
2017-05-22 13:29:25  来源:云南网

之前的校园贷乱象

彩云网评特约评论员 莫开伟

近日,建行、中行两家国有大行宣布进行校园贷领域,建行广东分行发布针对在校大学生的互联网信用贷款平台——“金蜜蜂校园快贷”,这是银监会主席郭树清提出“银行为大学生金融服务开正门”后,首个由商业银行推出的校园贷产品;中行将于近日推出“中银E贷·校园贷”产品,为高校学生量身打造小额信用循环贷款。

建行、中行进军校园贷,意味着校园贷市场即将涌现正规金融大军,这个曾被银行机构遗忘的金融角落终于迎来了正规银行机构的“施爱”,标志着银行普惠意识的觉醒;也可理解为银行机构对监管当局清理整顿校园贷“开正门”及履行社会责任的正式回应。无论从哪方面看,这都是大好事、大喜事,它预示着校园贷市场从此将告别高利贷、裸贷等各种乱象骚扰的困局,校园贷催生的各种污名化现象也将销声匿迹。总之,她不仅是银行服务社会意识的觉醒及大学生的福音,更是这个社会进步的标志性事件。

说句实话,国有大行进行校园贷市场的行动早就该有了,目前进入算是一场迟来的爱;但有爱总被没有爱好,迟来的被没来的好。目前,我国大学生借贷消费需求市场较大,推广校园贷平台既能带动银行信贷业务扩张,也能使大学生得到更好的金融保护。据资料,我国在校大学生超过3700万,2016年大学生消费市场规模达到4524亿,同比增长4.7%,并呈现持续增长趋势。尤其令人欣喜的是,两大行推出的校园贷产品实质是为大学生们量身定做,其贷款期限既与大学生借贷需求相适应,其贷款利率与大学生偿还能力相适应。主要有四大特点:一是使用方便,大学生可在中行、建行手机银行审批贷款、签约、支用和还款,在网上银行提取资金、随借随还。二是用高校深度合作模式,由高校和银行共同审核学生借贷需求,有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为,能有效地避免P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。三是纯信用,无需任何抵押,为在校大学生提供专属信用贷款支持;四是利率低,如建行按照现行快贷产品利率5.6%执行,日利息万分之一点五;期限灵活,可全额提现,在1年内随借随还,按使用天数计算利息;授信额度实现梯度化管理,建行可给予1000元-50000元的授信额度,中行最高可贷8000元。

“裸条”贷款截图

显然,两行校园贷产品面世具有非常重要的现实意义:一方面,可消除大学生们落入原有网贷高利贷盘剥、裸贷等陷阱的后顾之忧;同时,贷款由大学与银行机构共同审核,可提高校园贷的针对性和有效性,避免让学生重蹈盲目借贷追求高消费的后尘,使大学生校园贷始终保持理性行为,避免偿债危机和金融风险。另一方面,国有银行校园贷产品充分履行社会责任、诚实无欺,有国家信用作后盾,审批管理规范,控制风险手段较强,对学生信息保护有力,有利于净化校园贷市场。可以说,国有银行校园贷应社会之亟需,是向过去网贷机构非法经营行为的有力打击,国有银行校园贷发展壮大,必将使非法网贷滋生的社会空间越来越小,最终将陷入土崩瓦解局面,使校园贷回归温情和人性,充分体现政府对大学生的关爱。

但要看到,国有银行要顺利推广校园贷,并有效防范金融风险,必须认真解决几个现实问题,为全面落实校园贷清障:首先,银行应吸取之前信用卡滥发以及网贷机构校园贷失败的经验教训,加强调查研究,准确掌握情况,严把大学生借贷审核关,做到有的放矢。其次,完善大学生网络信息建设,使大学生校园贷信息全面、及时、准确,提高校园贷准确性,消除校园贷盲目行为。再次,依托银行风控体系,完善风险控制机制,建立信用额度成长模型、风险预警启动模型、客户价值评估模型进行综合跟踪及评估,有效预防校园贷风险。第四,各级政府、各类大学、银行机构应加大引导力度,引导学生拒绝过度消费等非理性行为,帮助大学生树立正确消费理念。最后,政府及其监管部门加大对银行机构校园贷监管力度,严禁开展其他违规业务,并将校园贷纳入法治轨道,使其始终运行在健康、可持续轨道上。

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责任编辑: 张京徽
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